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经历了“十一”长假各类“超短期”、“高收益”理财产品轮番的宣传攻势，近期理财市场开始趋于稳定，定期存款、货币基金和债券基金等打着“稳”字招牌的产品顺势受到热捧—

存款选择一浮到顶定银行

细心的储户已经发现，不少银行的定存利率有所提高。10月16日上午南京银行[0.60% 资金 研报]上海嘉定支行开业后不久，就迎来了多位打听利率的客户，这是南京银行上海分行开业后开设的第一家城郊支行。附近居民黄先生告诉笔者：“中长期定存非常适合我们这类退休人群，而一些银行利率上浮的消息更给我们带来惊喜，这家银行所有定存利率都上浮了10%，就接近国债利率了。”

南京银行上海分行相关负责人告诉记者，其产品线素来以“小而全”闻名，债券市场、投行业务、综合化经营在中小银行中别具特色。现已开设8家异地分行，全行资产规模超过4000亿元，存款突破2500亿元。

而来自平安银行[4.21% 资金 研报]的最新消息是，该行宣布了“2、3、5年期人民币整存整取存款利率上浮政策”，将市民最熟悉的“中长期定存”利率“一浮到顶”，力度之大立即吸引了很多追求“安全第一”的储户的热捧。官网数据显示，其5年期的定存门槛略高，但持该行白金卡及以上等级借记卡且单笔100万（含）以上的上浮10%，执行利率高达5.225%，甚至能与央行最新第十期5年期储蓄式国债利率（5.41%）媲美。但值得留意的是，平安银行此次定存利率上浮执行有效期暂定至2013年年底，由于该项政策实行额度管控“先到先得”，额度用完政策也将会提前暂停，“欲存从速”了。

稳字诀也不单是中老年人的专利，白领Sean也忠于低风险投资，Sean和笔者分享经验：“家庭理财里面，中长期定存是非常重要的部分，担负着‘蓄水池’的角色。以平安银行上浮10%的利率来看，100万的3年定存即可获得4.675%的年化收益率，到期累计收益达14.025万元，这笔收益相当可观。”Sean坦言，并不会被动辄宣称“高于活期存款收益几倍十几倍”的口号所激动，反而更看重银行定存的安全、放心，平安银行的网点数量、产品服务及信用度等都值得信赖。“现在利率上浮了，定存收益更有保证，钱扔在银行不用管，睡觉还能涨钱。”他说。

货币基金高流动秒速操作

“过去对于投资理财各种茫然，股票投资风险高输多赢少、债券期限太长等不起、银行存款收益低只能和CPI比赛跑。现在也跟风买了些货币基金，相对其他投资产品，其收益性、流动性和风险性属于相当匀称的一款产品。”在理财市场摸爬滚打没几年的投资菜鸟Johnson找到了自己的投资窍门。

长信基金负责人称，货币基金在现金投资中主要有两大方面的优势：第一，货币基金的收益率普遍超过银行活期，与银行理财产品和定期存款比较起来毫不逊色。据Wind数据显示，2012年货币基金平均净值增长率达3.75%，远超于银行活期利率0.35%。第二，伴随着T+0业务的上线，货币基金的流动性也可媲美活期存款了，货币基金基本上可以满足广大投资者的流动性需求，赎回时间从T+2提速到了T+0,甚至可以做到1秒到账。投资者不仅能保障资金的流动性，还有机会获取更高收益，灵活便利更提升理财效率。

有理财专家指出，货币基金投资不仅适用于类似于上市企业的公司、企业，同时也是个人投资者管理闲散资金的好办法，可以大大提高闲钱的利用率，为企业和家庭创造更多财富。据悉，为了能让更多投资者享受到灵活便捷的投资方式，长信基金的货币T+0业务也已经上线。根据T+0业务初始计划，每位投资者日单笔申请金额上限为5万元，日累计申请笔数上限为1笔。同时，还要提醒投资者两点：一是T日须为交易日的9点到17点，二是要在基金公司网上直销（除天天盈和支付宝外）申购（认购）、赎回。

债基投资注重周期性配置

对于有子女在上学的家庭而言，新学年刚刚开始，往往意味着必需面对学费这一笔不小的开支。家住虹口的赵女士告诉笔者，她开始使用一年定期开放债券基金对学费等固定支出项目进行理财规划。而市面上类似于诺安泰鑫一年定期开放债券基金受到追捧，这也一定程度上反映了家长们理财意识的觉醒。

赵女士告诉笔者：“我之所以选择一年定期开放债券基金，正因为它适合管理学费，它恰好能够满足父母对学费支出的特点。”业内人士认为，学费是以年为周期的固定支出，每年的额度均略有上涨，且属于固定的硬性支出项目。因此，学费支出的特点在于低风险、稳定收益、以年为单位的支出周期。而一年定期开放基金每年开放一次，其流动性周期与学费支出一致。

诺安基金相关负责人称：“一年定期债券适合人群也比较丰富，比如对于每年有固定旅行计划的投资者，每年开放一次的特点也符合支出周期的要求；对于一年后有房屋装修、生育宝宝等大额支出的投资者而言，风险较低并能实现理想回报的特点，也同样适合管理此类大额支出的准备金；还有一些对闲置资金有保值需求的投资者，要求回报战胜CPI，流动性足以应对不可预计支出，这些需求都有望通过一年定期开放基金满足。”

而随着债市负面因素的逐步消化，债券基金配置时点再度来临，各大基金公司也纷纷发行新债基布局债市。据笔者获悉，工银瑞信推出旗下第二只生命周期债基—工银添福债券基金，该基金有望承袭工银添颐债券基金稳健但不失进取的投资风格，为未来三年有投资和养老理财需求的投资者奉献又一稳健增值“神器”。

据悉，工银添福债券基金也是针对投资者稳健资产配置理财需求，根据生命周期理论而设计，以三年为一个运作周期，借鉴生命周期理论，通过在运作周期内逐年降低权益资产的配置上限，使基金在每个运作周期内的风险收益水平逐步降低，以适应投资者随生命周期变化的投资偏好。此外，在资产配置策略的基础上，基金将通过固定收益类品种投资策略构筑债券组合的平稳收益，通过积极的权益类资产投资策略追求基金资产的增强型回报。

业内人士表示，四季度一般是配置债券的优选时间，“冬种春收”的投资策略能获得较好收益。而数据显示，进入10月后，债券基金也再度进入发行密集期，其中国庆长假后首个工作日更是一日发行11只债券基金，凸显了各大基金公司“冬种”债市的策略。

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