房价飞涨 小夫妻资金紧张购房计划如何实现
2013-10-21 11:59:09 来源：投资与理财 编辑：admin_yl 评论：0 点击：
投资与理财陈伟
“北京的房价较去年又上涨20%，资金紧张的我们，购房计划不得不推迟。”
苏蒙和赵琪在北京工作5年，去年结的婚，计划今年在北京买房，彻底安定下来。可是天有不测风云，父母做生意出现资金紧张，苏蒙购房计划不得不推迟。
苏蒙和老婆赵琪今年都2 9岁。苏蒙在北京一家互联网公司工作，赵琪是服装公司的人事经理，两人目前年薪收入23万元。为了在北京买房，苏蒙和老婆近年来一直比较节省，很少出去旅行，除租房一年要用去2.4万元外，家庭的生活开支并不多。
前几年，苏蒙还学着做些理财，每月定投3只基金总计1100元，3只基金分别为华夏红利、嘉实300、兴业社会责任。可是股市一直不好，基金总是亏着，苏蒙在去年11月份，停止了基金定投，没想到今年的基金却巨幅反弹。
原本打算8月份购房的苏蒙，由于购房计划搁置，打乱了他们家庭的所有规划，苏蒙也无心顾及基金的收益。为了购房，两人全部的固定存款只存了1年期，怕购房时急用钱，也没有买银行理财产品。
苏蒙暂停基金定投，除无法忍受持续亏损外，也是出于对购房的考虑，到购房需要时，基金定投4. 5万元可能要赎回。
购房计划搁置，妻子赵琪有了新的想法。“北京房价较去年又上涨20%之多，买一套房比我们之前预想的又贵了不少。最近澳大利亚投资住房比较热，买不起北京的房子，不妨考虑投资澳大利亚住房。”赵琪对苏蒙谈道。
据赵琪了解，澳洲投资房产收益比较可观，5 0平米的房产需要人民币2 31 . 2万元，首付款20%，大概在40万元左右。澳大利亚房产租赁可以交给中国专业的代理机构，租金收益在5%到7%了，租金收益基本上能平掉贷款利率。“在北京买一套6 0至70平米的房子，每平米也快4万块了，不仅位置买不到好的，付房贷也要把我们变成房奴。在澳大利亚投资房产，房贷压力不大，以后老了，还可以去养老。”
苏蒙对赵琪的想法并不赞同，他认为澳洲投资性住房不确定的因素太多，在北京定居更加靠谱。可是赵琪认为，两人购房搁置下来，家庭财务的规划也因此搁置下来。苏蒙购房经历一波三折，2010年就要买房的他，遇到北京5年限购，好不容易熬到了纳税5年的期限，却赶上家里资金紧张，北京房价继续暴涨。为了购房，他们陷入迷茫，不知该何去何从？
购房置业和理财可两不误
家庭财务诊断
资产负债情况分析
家庭资产总计54.5万元，其中生息资产35.5万元，占比65.13%，无负债。从目前情况看，苏蒙家庭资产负债情况并不合理，其中储蓄率偏高，造成家庭资产生息率过低，家庭备用金留存偏高，未能利用信用卡等负债手段，提高资产利用率。
收支情况分析
家庭开支很少，盈余状况指标正常，这一指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。也就是说，苏蒙家庭增加净资产的能力很高，约70%的收入可用于财富积累。
家庭保障情况
苏蒙夫妇都有正式工作，两人都有基本社保，但社保的保额和保障范围都有限,一旦家庭成员发生意外身故或重疾时，社保的赔付远远不能满足家庭需求。因此，建议苏蒙夫妇购买定期和重疾类保险产品，防患于未然。保险原则遵循“家庭经济支柱优先、银行贷款负债人优先”原则。
理财建议
投资规划
巧用信用卡，提高家庭资产流动性
用信用卡刷卡后，只要在规定的时间内还款（一般40天至60天），就相当于银行的短期无息贷款，作为日常备用金的补充，不仅方便快捷，而且不占用家庭可生息资产。苏蒙夫妇每月基本开支450 0元，预留备用金以不超过1万元为宜，家庭日常开支和紧急开支不足部分都可用信用卡补充。同时，各行信用卡本身也有一些吃饭、购物、娱乐方面的优惠活动，信用卡积分也可兑换礼物等优惠，都可以成为日常生活节省开支、提高生活品质的途径。
可生息资产投资兼顾安全性流动性
苏蒙夫妇并非金融专业人士，对目前市场形形色色的理财自是不够了解，那么在理财时，最主要的是把握住产品的安全性和流动性。由于夫妇二人考虑近期买房，需要一次性支出大笔资金，因此不建议购买3个月以上理财产品。可以将资金分为货币基金、银行天天理财、银行短期理财3部分。前两部分产品平均收益率与一年定期持平，又保证了资金的流动性；第三部分投资平均收益率约4%至5%，这样既保证了资金的流动性，又提高了家庭生息资产的整体收益。
苏蒙夫妇每月结余1. 5万元，是个不小的数目。建议每月继续基金定投，其中1.3万元定投货币基金，每季度末调节一次资产配置比例。剩下的2000元继续定投之前的股票型基金，股票型基金的定投一定要遵循“坚持不懈、随时止盈”的原则。
保险规划
作为即将置业贷款的新婚夫妇，苏蒙夫妇的社保根本不能应付家庭突发风险，无论是家庭经济支柱，还是贷款人出现身故、重疾、失去工作能力等突发风险，都将直接导致家庭收入减少、经济负担增加等情况。这种情况下，不要说还房贷，就是基本生活也难以保证，因此补充保障很有必要。
由于夫妇二人目前资金并不富裕，建议以保障型产品为主。这种保险资金占用率小，保障较高，适合家庭闲置、资金较少的年轻家庭。保额确定可根据贷款金额和未来家庭10年生活费中较高者确定。
险种建议以定期、意外、重疾为主。现代理财观点建议将家庭可支配收入的10%作为保额100万元的定期寿险两份，保费0.3万元；重疾10万元两份，保费1.2万元。
置业规划
北京的高房价确实让大家谈之色变。被网友称为“崩盘帝”的深圳大学经济学院当代金融研究所所长国世平教授认为：“深圳、北京、上海的房子泡沫最多，但是可能最后跌。如果一线城市崩盘了，中国就全崩盘了”。
而看涨房价的任志强“任大炮”认为，房地产作为中国目前经济模式的成长动力、地方政府的主要资金来源，房价增长是肯定的。而且今年7月28日在北京东北五环六环之间的孙河，一块建设用地拍出2 3．6亿元，业内测算，剔除掉公租房和医疗、教育配套用地，地块楼面价已达到5万元每平方米。
所以，北京的房价虽然已经很高了，趋于饱和，但短期内还是十分坚挺的，甚至可能还有一定的上涨空间。像苏蒙这样的“刚需”购房者，还是要降低自己的预期，应该在北京的四环附近选择购买一套40至50平米左右的房子。虽然每月的月供比房子高了一些，但随着北京房产的租售比趋于平衡，房租年年冲高，这种差距会逐渐缩小，同时为将来以小房换大房，提供了可能。
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