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今年重阳佳节，是我国第一个“老年节”。随着我国人口老龄化趋势加快，“以房养老”的话题一直备受关注。专家认为，破除“被动养老”，进入“投资型养老”的思路十分必要。无论你需要不需要抵押你的房子用来支付你的养老金，对于未来的人生规划，对于可能的货币贬值的经济形势，用投资的思路以避免资产贬值、最大化房产价值，无疑是一种更聪明的做法。

由于房地产保值性能突出，房产投资被认为是当前最靠谱的长线投资品种之一。然而，经过多年房价暴涨、租金收益率降低的现状，对于未来人口结构变化带来楼价下行的担忧，令许多投资者对“买房养老”有所怀疑。是否多买几套房子，就意味着将来可以安心养老了呢？

受访专家认为，并非所有年龄层的人都要考虑买房养老的问题，而在购房的选择上，更优越的资产配置、更低风险的房产投资将是他们重要考虑的方向。

案例分析

实际上，养老与理财一样，基本原则都是“鸡蛋不放在同一个篮子里”，而应讲求多元化配置，以达到成功养老的目标。那么，针对不同的家庭，究竟该如何合理利用自己的房产以达到更佳的养老资金配置呢？

A案例：有退休金，仅一套房，宜换租

广州某中学林老师，60岁，退休后每月可领到约3300元的退休金。老伴孔女士，58岁，退休3年，原来是某国有企业的普通职员，月退休金2500元。目前两人住在天河区一套总价值约300万元的住宅中，无其他房产，家庭流动资产约有41万元。女儿已经结婚生子，另有住房，在某事业单位工作。

理财建议：多元配置，可考虑换租

由于林老师家庭双方均有养老金，按照广州目前的生活水平，两位老人的退休金总计5800元，解决温饱没有问题，似乎还无需打房子的主意，但假如原来单位的医疗保险不健全，生活质量将会较退休前大打折扣。

因此，瑞富理财产品总监韦杨林建议，该类家庭可以采取稳健理财的方式，多元投资养老，以投资收益补充退休金的不足部分。例如可倾向选择风险较小的银行理财产品、货币基金等产品，一般来说，获得4%以上的年化收益率并非难事，这样可以有效跑赢通胀。另外，应急准备金的配置比例应高于年轻家庭的一倍，4万-5万元为宜。

房产专家则建议，由于林老师在天河区的旧房子出租收益较佳，一般情况下月租金可达4000-5000元，因此可以考虑换租。林老师夫妇可以选择另一处环境更好、配套齐全、适合养老的近郊物业，一般两房单位月租金为2000多元，这样在退休后仍有每月约2000元的出租收入的稳定收益，生活质量可以明显提升。

B案例：丁克家庭，宜未雨绸缪

李太太，广州某事业单位职工，今年52岁。丈夫是工程师，今年55岁。丁克家庭，爱好旅游、摄影、美食。名下有两套房子，一套自住（越秀区旧房子，市值约300万元），一套出租（白云区某大型小区物业，市值约250万元）。

理财建议：70岁后可考虑“倒按揭”

表面看来，李太太与丈夫在养老上面临的压力并不大，由于拥有两套住房，更可以“放手”腾挪另一套房产以获得更佳收益。由于是丁克家庭，老来没有子女依托，因此，更应未雨绸缪，提前做好退休准备。