近日，就农民保障需求与农村寿险市场开发等相关情况进行了调查了解。目前，眉山市做寿险的保险公司有7家，记者对中国人寿、眉山太平洋等寿险部门和部分乡村进行采访了解，发现不同阶层的农民实际都有不同的商业保险保障需求，农村有巨大的保险市场等待开发。就此，经过粗略分析认为，应从以下几个方面了解农民商业保险保障需求，正确引导农民保险消费，帮助农民规避和转移风险，政府主导并协助、指导保险公司加快农村寿险市场开发速度。

　　从人均收入看农民保险购买能力和农村寿险市场潜力。以西部某二级城市为例，2009年农民人均收入为5135元，按4：3：2：1的理财定律，人均可用当年收入中的514元购买商业保险，在该市346万总人口中农民占290万，可产生寿险保费14.9亿元，而该市2009年的寿险总保费仅为14.5亿元，其中来自农民的保费约占63%合保费9.2亿元，只占农村寿险市场应产生寿险保费的61.74%，与应产生的农村寿险保费差距为5.7亿元。

　　从农村居民储蓄存款看农民保险购买能力和农村寿险市场潜力。2009年，上述的西部某二级城市城乡居民储蓄存款为201.8亿元，其中农村居民储蓄存款约占57%合115亿元，按4：3：2：1的理财定律，当地农民还可以用38.3亿元资金购买保险。

　　从保险深度看农村寿险市场开发潜力。上述西部某二级城市2009年的商业保险深度不足5%，其中农村深度不足3%，这就说明该市还有281万农民未购买商业保险，如果按照4：3：2：1理财定律计算，该市仅此一项2009年还应产生农民寿险保费14.4亿元。

　　通过上述三项的理性分析，预估该市目前潜在的农村寿险市场有58.4亿元。

　　当前我国正在推行农民社会养老保障制度并已进入试点阶段，到2020年全民都享有社会养老保险，但在全民享有社会养老的实施中是有差异性的。可以理性的讲，农民达到退休年龄后由于还享有自己责任地的使用权，并且由于多数农民交社会养老保险金的年限较短或是未交社会养老保险金，达到退休年龄后不可能也不会与交了几十年社会养老保险金的企事业退休人员领取同等的社会养老保险金。因此，农民要想在达到退休年龄后过上更高品质的生活，就需以商业保险作补充。目前具备购买商业养老保险经济条件的农民是较为普遍的。

　　从农民家庭经济收入和家庭成员结构看农民商业保险保障需求。目前多数农民家庭都是3口之家，主要生活方式有4种，第一种是夫妻俩外出经商或打工，这类家庭一般都较富裕，需求购买分红型产品加短期意外型产品；第二种是夫妻俩有1人外出经商或打工，这类家庭一般不十分富裕，需求购买分红型产品和保障型产品另加短期意外型产品；第三种是夫妻俩同时在家搞养殖业或种职业，这类家庭一般都较富裕，需求购买分红型产品加短期意外型产品；第四种是夫妻俩以传统农耕维生，这类家庭一般经济都较差，需求购买保障型产品加短期意外型产品。

　　政府主导，保险公司加速农村保险市场开发速度，从而满足农民商业保险保障需求，帮助解决农民后顾之忧，为各级政府分担社会责任。一是农民的商业保险保障需求和保险业的发展应引起地方各级政府的更多关注，要从汶川“5.12”地震因灾区群众未有足够的商业保险给国家带来的经济压力和给灾区群众自身带来的痛苦中汲取教训，更好地帮助农民解决保险保障问题，指导并帮助保险行业发展。二是地方各级政府应建立联合性的专门领导组织，负责研究、指导、参与保险公司开发农村保险市场，促使保险行业在社会和谐与推进经济发展中发挥更大作用。三是保险公司应积极研发适合农民个性化需求的保险产品。四是保险公司应全力以赴的加快营销队伍发展和建设，努力提升服务质量和行业形象与品牌，快速有效的提高农民商业保险保障覆盖率。唐昭燕  记者 王小普 陈德胜